金融存量时代到来 百融云创“营销+风控”双向赋能数字化运营

  本文摘要：近年来，随着移动互联网带来的流量红利逐渐消失，靠拉新促进信贷业务快速生长的模式已成为已往式。转向存量客户精致化运营，挖掘内在增长潜力成为金融机构抢滩的新机缘。 金融存量时代正在到来。业内分析认为，新户成本上升和新户风险激增是其直接动因。以信用卡为例，随着发卡量的上升，银行信用卡业务不再单纯追求发卡规模，转而更注重用户的激活和使用，这导致新户的营销用度直线上升。

近年来，随着移动互联网带来的流量红利逐渐消失，靠拉新促进信贷业务快速生长的模式已成为已往式。转向存量客户精致化运营，挖掘内在增长潜力成为金融机构抢滩的新机缘。

　　金融存量时代正在到来。业内分析认为，新户成本上升和新户风险激增是其直接动因。以信用卡为例，随着发卡量的上升，银行信用卡业务不再单纯追求发卡规模，转而更注重用户的激活和使用，这导致新户的营销用度直线上升。

如今，最高单客成本靠近500元/人，相比2017年头成本仅为70元左右，新户营销用度翻了几倍，直接影响到银行利润的增长。　　另一方面，受疫情影响，主流信贷机构的逾期风险、欺诈风险连续攀升。

央行数据显示，停止三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.66 亿张，环比增长 1.29%。2020年三季度，信用卡逾期率有所增加。信用卡逾期半年占比1.17%，环比二季度上升了0.03个百分点，比去年尾上升了0.19个百分点。

　　面临存量时代的来临，客户黏性下滑、获客成本高企、风控能力缺失等挑战日益凸显，已往粗放式的营销和谋划计谋难以为继，银行等金融机构亟需全面提升数字化谋划能力，以实现信贷业务营收和净利润的连续增长。　　存量客户数字化谋划的现实之需　　当前，金融机构基于自生态的存量客户谋划已经不能满足数字化运营的需求。一直以来，信贷机构都市基于行内数据开展自生态体系内的存量客户谋划，但多年来的实践袒露出了诸多问题。

　　首先，金融机构存量客户规模大，需要强大的动态监控和IT剖析能力，受系统剖析能力限制，监控周期设置相对较长。其次，缺少用户画像，差异化营销和风控服务无从下手。第三，海量数据(603138,股吧)疏散，缺乏尺度化的统一治理，缺乏投入和挖掘。

第四，随着竞争加剧，互联网金融、信托、基金等渠道分流了大量存款和贷款客户，客户流失率逐渐增大。且客户风险动态攀升，基于现有的行内系统缺乏实时有效的识别。　　思量到机构自身仅掌握客户在自生态体系的数据，缺乏待营销客户、待转化客户在行内的市场需求，现在金融机构正在努力寻求与第三方大数据应用企业互助，向数字化存量客户谋划方式转型。

　　以某头部股份制银行与百融云创技术互助的信用卡业务为例，依靠借记卡APP、信用卡APP两大平台，联合信用卡需求客户的三方数据，探索和构建数字化获客模型，打造新的获客增长点，其中信用卡数字化获客占比凌驾六成，为各家信用卡中心及信贷机构的存量客户数字化运营转型提供了参考。　　构建营销风控一体化谋划计谋　　作为一家领先的人工智能和大数据应用企业，百融云创在各种信贷场景的实践中积累了富厚的案例。在向数字化转型历程中，金融机构可以从挖掘存量客户、提升客户粘性、降低获客成本三个方面构建以客户为中心、营销风控一体的精致化客户谋划计谋。

　　在精准营销方面，百融云创通过存量客户标签体系、存量客户价值评分体系的搭建，可以资助金融机构实现精准分层。以信贷场景存量客户交织营销为例，基于营销响应分、营销成单分，精准从甜睡客户/流失客户中找到贷款需求高的客户作为精准营销工具，通过对高响应客户举行短信、IVR、人工等手段举行营销，可提高营销响应率，有效节约成本；同时无需求的客户不会被营销打扰，有需求的客户可实时找到合适的产物，逐步提升用户体验。　　在智能风控方面，百融云创可以资助金融机构实现从贷前反欺诈、贷中预警到贷后治理的风控全生命周期治理。

针对存量客户的潜在风险，百融云创凭据强弱规则监控和评分监控，自动将客户分成ABCD四个风险品级。针对中高风险的客户，举行号码状态核查并举行统计，对可联状态的客户减免部门息费，促进客户提前还款；对不能联系的客户接纳IVR/短信/提醒式机械人，举行高频监控。

对于低风险用户，百融云创则自动转入低频监控处置惩罚，并凭据客户授信额度使用情况接纳提额措施或举行机构内其他产物交织营销。　　与此同时，数字化的营销与风控体系的构建，对传统模式的IT团队与工具组成了新的挑战。对此，百融云创还自主研发了“百小渔”自念头器学习平台，它搭载了最新的AutoML技术，可以将模型训练中的种种环节自动化，极大地降低了业务人员操作难度，同时提升了建模效率，为金融机构实现全方位、多条理的数字化谋划提供了强大引擎。

　　毋庸置疑，信贷存量客户的数字化运营是今年各大信贷机构角力的主战场。如何有效盘活存量客户资源、深挖客户价值、制止高价值客户流失决议了各家机构的获客成本和利润上限，特别是在羁系趋严的配景下，获客成本的压缩空间决议了信贷机构的生长空间。对此，业内人士表现，数字化运营没有放之四海而皆准的模式，金融机构需找到适合自身生长的转型之路，更要与自身原有业务相互适应、磨合提升。【免责声明】本文仅代表互助供稿方看法，不代表和讯网态度。

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