贷款返佣多级分销，百度“推有钱”们疯狂拉人行得通吗？

  本文摘要：在网络小贷新规正式出台之前，各大互金平台开始越发疯狂的“拉人行动”。11月17日，360数科旗下的“360借条”开始在全国招募合资人，乞贷返2%，同时出额度就有佣金。 而在此前，包罗平安银行、金蝶金融、苏宁银行“升级贷”、百度“推有钱”、微粒贷等众多金融平台，都推出了类似的合资人贷款返佣玩法，借此解决获客难、获客贵的问题。

在网络小贷新规正式出台之前，各大互金平台开始越发疯狂的“拉人行动”。11月17日，360数科旗下的“360借条”开始在全国招募合资人，乞贷返2%，同时出额度就有佣金。

而在此前，包罗平安银行、金蝶金融、苏宁银行“升级贷”、百度“推有钱”、微粒贷等众多金融平台，都推出了类似的合资人贷款返佣玩法，借此解决获客难、获客贵的问题。其中最典型的“推有钱”，打出了“百万佣金等你来”、合资人“轻松月入3万”的宣传口号，使用合资人返佣、多级分销等形式举行线下获客，而申请贷款的条件，只需年满18岁、持有本人借记卡和身份证就可以。这类网贷机构招募合资人大致的套路，是通过设置新客奖励等种种方式，再通过多级返佣的方式，绑定成大巨细小的团队，处于上层的团队成员，可以从下级成员的佣金中抽成。而在这种推广层级中，网贷平台获得了用户，合资人获得了佣金，互助商户则实现了消费生意业务，最终买单的只有受到“诱导”的借贷者或消费者，有的甚至因为还不了贷款而诉诸执法或走入歧途。

01贷款返佣多级分销 网贷平台疯狂“拉人”在用户增长放缓、获客成本高企以及逾期率上升的当下，各大网贷平台也更多接纳返佣推广的“网赚”模式去拉人头，甚至不惜诱导欠债，美其名曰“招募合资人”。“推有钱”是百度今年7月新推出的一个贷款推广平台，主要是推广度小满金融旗下信贷产物“有钱花-满易贷”，接纳的方式就是招募合资人。凭据“推有钱”合资人的规则，只有先在平台注册申请成为“推有钱”合资人后，才可以通过邀请用户和招募合资人获得相应的奖励。公然资料显示，“推有钱”合资人的“高佣金奖励”主要泉源于两部门，一部门是邀请新用户乐成申请贷款额度并乞贷乐成，获得首次乞贷金额的2.5%作为直推佣金；另一部门是获得一级合资人直推奖励的8%作为出师奖励，二级合资人直推奖励的4%作为越级奖励。

现在“有钱花-满易贷”小我私家最高可获得20万的乞贷额度，即便根据一半的下发额度，10万的2.5%也就是2500元了，“推有钱”合资人一天如果能完成一个这种订单，就能获得一天赚2000元的直推佣金。另外，“推有钱”还设有团队门路奖，即合资人每月到达对应的团队总返佣金额（注：自然月内团队所有成员的直推返佣之和），就可以拿到对应的奖励。现在，凭据团队总返佣的差别金额区间（最高250万元），合资人品级可分为V1-V10这10个品级，每个品级也对应差别的奖励系数，最高可达55%。在宣传形式上，“推有钱”通过这种多级分销拿佣金的模式，打出了“百万佣金等你来”、合资人“轻松月入3万”、“越早注册越有优势，最长注册的谁人人可以躺赚”等一些广告来寻找乞贷人。

而凭据网友的反馈，“推有钱”通过不停推送消息，一步步引导推荐用户去乞贷，好比先是邀请注册乐成，然后跟进推荐用户下载有钱花App申请额度，同时跟进申请乞贷，最后让推荐用户实现乐成乞贷。而凭据一些网友提供的数据截图显示，确实获得了直推佣金奖励。

从返佣规则和奖励政策来看，360借条新推出的合资人模式，与百度“推有钱”极为类似。根据360借条的“二级奖励+团队奖励”奖励规则，运动邀请挚友到场，最多可享四重奖励，划分为出额奖励（额度4000以下8.8元，4000以上16.8元）、乞贷奖励1（18.8元，限借条乞贷）、乞贷奖励2（乞贷金额2%，限借条乞贷且必须选择等本等息或者先息后本）、一级合资人奖励（下级合资人乞贷奖励2的8%）。

而在今年4月，微粒贷也做了一个“成为微粒贷合资人”的拉新运动，只要每邀请一位挚友扫码检察微粒贷额度，就可以获得20元现金红包。这一运动在上线当日在朋侪圈刷屏，但很快就被微信以“网页包罗诱导分享、关注等诱导行为内容，被多人投诉”为由而叫停。

从上述的事例来看，各大网贷返佣的模式大同小异，一般都包罗三个部门：第一部门是根据下款金额一定的比例返佣，第二部门是从下级署理处的抽成，第三部门是团队奖励。那么，这种推广模式背后的网贷平台以及借贷资金流向如何？在来咖智库获得的一张《推有钱-满易贷产物（线下推广）先容》的表格中，展示了满易贷的产物额度、通过率、日利率、针对客户群、还款要求、征信要求、申请条件、产物优势等信息，其中提到最高贷款20万元，还款期数为12期和24期，日利率0.02%-0.065%，开放都会是“全国无死角，任何一个都会包罗新疆、内蒙等可以进件”，申请条件是年事在18-55岁之间，有本人借记卡，以及二代身份证原件即可，可以说贷款申请门槛很低。

值得注意的是，“推有钱”除了被“网赚”热捧外，也获得了一些医美等商户的鼎力大举推广。此前有媒体公然报道，称在医美、健身等消费项目中，部门黑产频频通过推荐类似小额贷款平台，打着免费整形或不用还款的幌子，诱导不明真相的消费者乞贷或套现，而在签署贷款协议后，消费者权益无法保障，曾泛起大量因为无法归还贷款而最终诉至法院。

这些不良商户往往和贷款公司团结设局，使用类似小贷公司为“冲业绩”而“放水”的行为牟利、套现，而被套取的现金大部门作为放贷人的回扣，少部门则是消费项目的用度，部门黑产拿到回扣甚至凌驾70%。这种短期行为，将造成大量坏账，最终形成放款方、消费者双输，催生黑产并使其赢利的局势。02网贷新规强化羁系力度 推广营销应制止“诱导”借贷百度“推有钱”、360借条等这类的“贷款返佣多级分销”模式，和借贷宝最早之前的多条理销售模式也类似。借贷宝把20亿元推广费酿成了人人可以拿到的奖金，用户自己注册可获得20奖励，拉周围亲朋挚友注册能获得部门提成，亲朋挚友再拉人注册还能获得收益，这种“类传销式”的推广模式多次遭受质疑，被认为是“拉人头式传销”。

北京大学金融法研究中心范晓认为，所谓“拉人头式传销”，其外在体现形式上需同时具备两个要件：组织要件上需要生长人员组成人员链、人员网，即纵向和横向的人际网络；计酬要件上需要对生长的人员以其直接或者间接转动生长的人员数量为依据盘算和给付酬劳（包罗物质奖励和其他经济利益）。在借贷宝的“拉人返现”推广模式中，初始注册者可以生长两级挚友，“注册者-一级挚友-二级挚友”，在两级挚友以内每一个挚友注册“借贷宝”并实名认证或绑定银行卡，初始注册者都可以获得奖励，拉挚友越多，获得的奖励越多。虽然挚友限制在两级以内的方式未形成纵向无限延展的人员链，却在横向形成了人际网络，且形成了以拉挚友的人数为盘算依据的奖励收益模式，形式上切合“拉人头式传销”的特征。

近几年P2P网贷平台之所以能够屡试不爽，重要的原因之一是它们在宣传推广阶段，经常以小恩小惠的返现或未来高额回报为诱饵。如果在事前推广营销阶段就增强羁系，可以起到防患于未然的作用。像“推有钱”大规模“拉人返佣”的推广运动没有专门营销人员，实际上运动的任何一个到场者均负担营销人员的角色，这种营销模式只管便利、低成本，但却隐含种种风险。

好比以经济利益为诱饵，很容易使宽大金融消费者在利益眼前失去理性判断的能力，在不相识借贷平台的性质、功效、风险巨细的情况下跟风选择该金融服务，从而陷入可能的借贷风险中。值得注意的是，针对网络小贷的种种问题，政策层也在加大羁系力度。

11月2日，银保监宣布了《网络小额贷款业务治理暂行措施（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），明确了网络小额贷款的基本界说、羁系体制、业务准入、业务规模以及谋划治理等要求。其中在业务准入一项中，《征求意见稿》要求，谋划网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴钱币资本；跨省级行政区域谋划网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴钱币资本。不仅如此，需要跨省开展网络小贷业务的公司，还必须由国务院银行业监视治理机构卖力审查批准、监视治理和风险处置，明确了羁系主体。

也就是说，小额贷款公司原则上不得跨区，跨区就需要特批，这无疑为网络小贷跨区谋划增加了难度。此外，《征求意见稿》还划定了多项内容，例如：在单笔团结贷款中谋划网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。在杠杆方面，要求谋划网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行乞贷、股东乞贷等非尺度化融资形式融入资金的余额不得凌驾其净资产的1倍；通过刊行债券、资产证券化产物等尺度化债权类资产形式融入资金的余额不得凌驾其净资产的4倍等。《征求意见稿》在多个方面均有明确要求，例如，谋划网络小额贷款业务的小额贷款公司应当凭据乞贷人收入水平、总体欠债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使乞贷人每期还款额不凌驾其还款能力，并将对自然人的单户网络小额贷款余额约束在人民币30万元以内，不得凌驾其最近3年年均收入的三分之一。

克制诱导乞贷人过分欠债，克制通过暴力、吓唬、侮辱、离间、骚扰方式催收贷款，克制未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，克制非法买卖或者泄露客户信息等。现在，互联网金融快速生长引发了较多的社会问题，尤其是网贷平台引导客户超前和过分消费等比力普遍。而此次《征求意见稿》的公布，是针对网络小额贷款业务的一次羁系升级，融资杠杆和放贷杠杆收紧，很有可能使网络贷款的客户、规模直接缩减，从而控制放贷规模，也算是把超前消费的水龙头拧紧了一些。但在营销推广前期，如何制止网贷机构“诱使”借贷行为的问题上，这可能也是羁系层需要思考的事。

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